互联网存款产品48小时集体下架 原因定性：“无照驾驶”非法金融活动

　　这两天应该有不少网友已经知道了这个消息，从 12 月 18 日起，支付宝、度小满金融、京东金融、陆金所、腾讯理财通、携程金融、滴滴金融、天星金融（原小米金融）多家平台宣布下架互联网存款产品。

　　对于这场突如起来的行为，事件背后的因素也非常简单，就是“无照驾驶”非法金融活动。

　　据新京报报道称，央行金融稳定局局长孙天琦接受媒体采访时表示，互联网平台存款模式的实质为：游离于金融监管之外，“无照驾驶”的非法金融活动。而地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已经成为全国性银行。通过变相提高利率，直接突破利率自律定价机制上限。他明确表示，“由于涉及公众和存款，必须依法加强监管”。

　　此外，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，对互联网存款业务进行规范与限制，可以从规范银行账户管理体系入手。

　　按照孙天琦的说法，互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。同时，平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理。

　　限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在平台操作，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是‘无照驾驶’开展金融业务，属非法金融活动。

　　陈文也认为，平台在营销中于显著位置向客户强调相关产品在 50 万元限额内受到存款保险全额保障以及变相提高互联网平台存款产品利率的做法，“会滋生银行的道德风险，导致银行吸存的恶性竞争，拉高实体经济成本”。进而，银行们“为弥补高息成本支出，需要抬高放贷利率，也会加大金融体系承担的信用风险。”